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劉翔億元保單“打白條”始末
發(fā)布日期：2008/8/24
來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)
作者：陳哲
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在平安公司網(wǎng)站首頁(yè)擁有三張肖像的體育明星劉翔，無(wú)疑讓未獲取北京奧運(yùn)合作伙伴資格的平安，在過(guò)去的一年里賺足了奧運(yùn)的眼球。但他8月18日在110米欄項(xiàng)目上的黯然退出，差點(diǎn)給平安帶來(lái)一場(chǎng)災(zāi)難。
本報(bào)獲悉，那張位于輿論風(fēng)暴中央的億元的人身意外險(xiǎn)保單，本以平安、劉翔雙贏的目的曲折包裝出爐。但面對(duì)劉翔腿傷的幾乎無(wú)所作為，這場(chǎng)苦心經(jīng)營(yíng)的巨額保險(xiǎn)秀，尚未完成使命，就已成為眾矢之的。
業(yè)內(nèi)專家指出，該事件暴露了國(guó)內(nèi)特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品上的缺失，導(dǎo)致目前的此類巨額保單營(yíng)銷意義大過(guò)實(shí)際。
白條保單？
8月18日，劉翔拖著受傷的右腳走出起跑線的一剎那，他與中國(guó)平安簽署的一紙巨額保單隨即再次處于輿論的漩渦之中。
兩天后，中國(guó)平安針對(duì)此事宣稱，國(guó)家田徑管理中心和劉翔本人均不打算提出索賠。
平安公告稱，該保單由平安、田管中心、中國(guó)田徑隊(duì)及劉翔三方簽定，其中劉翔個(gè)人擁有1億元保額人身意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)限期為時(shí)一年。并強(qiáng)調(diào)，上述保單涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍為正常人身意外險(xiǎn)范圍。
該消息甫一公布，各大網(wǎng)站論壇上，隨即跟出大量的網(wǎng)友跟帖，對(duì)該說(shuō)法給出質(zhì)疑。一網(wǎng)友更是直指平安制造噱頭，“億元保險(xiǎn)打白條，平安不主動(dòng)、不拒絕、不負(fù)責(zé)”。
“其實(shí)劉翔的受傷更大程度屬于職業(yè)傷害，而非意外傷害。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，由目前得到的信息看，劉翔是長(zhǎng)期職業(yè)勞損，不在賠償之列。
一位平安知情人士亦表示，可做佐證的是，田管中心馮樹(shù)勇在劉翔退賽的發(fā)布會(huì)上稱，劉翔的傷已經(jīng)有六七年的時(shí)間，“應(yīng)該說(shuō)在2004年雅典奧運(yùn)會(huì)前這個(gè)傷就有了。”
太平洋壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理陳尉華認(rèn)為，按照平安公告，除了保額高，與普通意外險(xiǎn)保單并無(wú)二致。
根據(jù)國(guó)內(nèi)通用的意外傷害責(zé)任范圍，該險(xiǎn)種的賠付，必須滿足“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的及非疾病性的傷害”這四大要素，缺一不可。
保單內(nèi)情
據(jù)本報(bào)探訪，這張?zhí)幱陲L(fēng)口浪尖上的億元保單頗有來(lái)歷。
一位平安產(chǎn)險(xiǎn)知情人士透露，2006年初，一次110米欄比賽中，有選手因失誤打欄，沖向劉翔的跑道，這次險(xiǎn)情讓教練孫海平開(kāi)始考慮給劉翔的雙腿上保險(xiǎn)。
而到2007年初，國(guó)家體育總局通過(guò)旗下專業(yè)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司——中體經(jīng)紀(jì)，開(kāi)始給劉翔尋找保險(xiǎn)商。平安由于之前通過(guò)中體經(jīng)紀(jì)簽下中國(guó)乒乓球隊(duì)的兩名頂尖球星作形象代言人，此次與劉翔合作的開(kāi)始，可謂輕車熟路。
“雙方的初衷，是設(shè)計(jì)一單針對(duì)劉翔雙腿的特殊部位責(zé)任險(xiǎn)，”前述知情人士透露，這是平安的一次嘗試，2007年年中，雙方開(kāi)始詢價(jià)。
但保險(xiǎn)方案在具體實(shí)施的過(guò)程中，卻出現(xiàn)了一些問(wèn)題。起初接受方案設(shè)計(jì)的平安專業(yè)子公司發(fā)現(xiàn)，該保單費(fèi)率和標(biāo)的責(zé)任范圍的確定難度較大。
“針對(duì)人體特殊部位的產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)較罕見(jiàn)。”太保壽險(xiǎn)陳尉華表示，像劉翔的腿這類特殊部位標(biāo)的，出現(xiàn)運(yùn)動(dòng)性傷害的概率較大，其保單責(zé)任范圍在技術(shù)上難以界定，需由該領(lǐng)域的專業(yè)人士進(jìn)行核算。設(shè)計(jì)保單時(shí)，還得依靠大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作支撐。
此外，劉翔保單關(guān)鍵的再保險(xiǎn)環(huán)節(jié)也遭遇阻礙。前述平安知情人士透露，劉翔保單中，遲遲無(wú)法在投保、直保和再保三方之間達(dá)成一致的費(fèi)率，讓國(guó)際再保人退避三舍。
人保上海分公司重點(diǎn)客戶部總經(jīng)理沈惠利在接受本報(bào)采訪時(shí)表示，其實(shí)國(guó)際上，并不乏此類涉及身體某個(gè)部位功能損失責(zé)任的高價(jià)保單。國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)不夠成熟，費(fèi)率偏低，這類創(chuàng)新型產(chǎn)品缺乏，是風(fēng)險(xiǎn)再分配難以得到國(guó)際市場(chǎng)認(rèn)可的主因。
“而接手如此巨額的保單，不通過(guò)國(guó)際再保市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，無(wú)異于自殺。”平安這邊一方面要考慮這張為劉翔選擇的保單價(jià)格不能太高，又受制于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的20%自留風(fēng)險(xiǎn)的下限，騎虎難下。
前述平安消息人士回憶，無(wú)奈中，平安在保單中舍去了劉翔在訓(xùn)練、比賽時(shí)可能出現(xiàn)的雙腿運(yùn)動(dòng)性傷害的責(zé)任范圍，使之成為了一份單純的人身意外險(xiǎn)。此時(shí)，國(guó)際再保人方肯簽下一系列超賠臨分與溢額等分保之約。
營(yíng)銷秀
但平安上述說(shuō)法顯然并未得到所有人的認(rèn)可。
郝演蘇認(rèn)為，問(wèn)題并不全在設(shè)計(jì)能力上，關(guān)鍵在于此類標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)太集中，違反了保險(xiǎn)公司承保遵循的 “大數(shù)法則”：即同類標(biāo)的越多，出險(xiǎn)率越接近精算模型的預(yù)測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)才能可控。“劉翔只有一個(gè)，保他的腿，出險(xiǎn)概率太大。”此外，高風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也令人咋舌。
另一方面，郝演蘇認(rèn)為這類保單在目前體育環(huán)境下并無(wú)必要，“炒作意義大于實(shí)際”。
郝的說(shuō)法，或許在劉翔保單推出的曲折過(guò)程中獲得驗(yàn)證。
平安人士透露，由于考慮請(qǐng)飛人劉翔做企業(yè)的公益大使，巨額保單一開(kāi)始就定好是“送”的。2007年10月，平安集團(tuán)由品牌宣傳部出面，向平安產(chǎn)險(xiǎn)購(gòu)買下該張保單。月底，集團(tuán)常務(wù)副總經(jīng)理孫建一親自將保單交到公益大使劉翔手中。
這次出單全過(guò)程，列支方為平安品牌宣傳部門，以及保單原方案中，國(guó)際市場(chǎng)認(rèn)可的較高保費(fèi)讓平安難以接受而不得不放棄初衷，充分反映出這張保單的真實(shí)涵義。
目前，這則營(yíng)銷故事的進(jìn)展，似乎正在朝著另一個(gè)方向發(fā)展。
一平安內(nèi)部人士說(shuō)，“很被動(dòng)，又不敢作主動(dòng)的象征性賠付。責(zé)任大部分都分給了再保公司，他們不認(rèn)，誰(shuí)來(lái)出這個(gè)錢？”
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