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| 銀行查詢(xún)費(fèi)讓中國(guó)人鼠目寸光
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銀行查詢(xún)費(fèi)讓中國(guó)人鼠目寸光
關(guān)鍵字： 銀行 查詢(xún)費(fèi)
前一陣子開(kāi)兩會(huì)，看到一個(gè)消息，說(shuō)是有50多個(gè)代表聯(lián)名提出議案，要求取消銀行間的跨行查詢(xún)費(fèi)，并得到建設(shè)銀行行長(zhǎng)的認(rèn)同。
在此之間，看到很多的相關(guān)報(bào)道，幾乎所有的人都反對(duì)銀行對(duì)跨行查詢(xún)收費(fèi)表示不滿(mǎn)，認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)收取。而少數(shù)一些贊同收費(fèi)的人，智力差了一些，水平嘛，那是膝蓋上掛暖壺-------水平比較（腳）底，居然說(shuō)這是國(guó)際慣例。難道不知道在中國(guó)，因?yàn)椤皣?guó)際慣例”被濫用，這個(gè)詞早就象秦檜一樣臭掉了（所以自南宋后，中國(guó)人的名字不再用“檜”了）？
但是不客氣地講，這0.3元的跨行查詢(xún)費(fèi)，不僅讓中國(guó)人鼠目寸光，更體現(xiàn)出中國(guó)人的鼠目寸光：
1、企業(yè)有權(quán)對(duì)服務(wù)收取一定的費(fèi)用。
銀行是什么？我在上大學(xué)后的第三個(gè)學(xué)期，學(xué)《貨幣銀行學(xué)》這一門(mén)課的時(shí)候，才了解到，原來(lái)銀行是企業(yè)，而不是政府機(jī)關(guān)。并且過(guò)去的銀行承擔(dān)了大量的社會(huì)義務(wù)，特別是給一些半死不活的國(guó)有企業(yè)貸款。過(guò)去不少銀行免費(fèi)付出成本為居民提供一些服務(wù)。但銀行卻是企業(yè)。既然是企業(yè)，付出成本，提供產(chǎn)品或是服務(wù)，就應(yīng)當(dāng)取得收入，難道不是嗎？
拿不同銀行之間查詢(xún)賬戶(hù)，收取一定的費(fèi)用來(lái)說(shuō)，過(guò)去因?yàn)闆](méi)有銀聯(lián)的存在，不同的銀行辦的銀行卡，是不能在其他銀行的ATM機(jī)上查詢(xún)余額的，只能去開(kāi)卡的銀行辦理。這時(shí)候，銀行想收取跨行查詢(xún)費(fèi)用都是不可能的。而現(xiàn)在，幾乎所有的銀行之間，在付出成本之后，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享，客戶(hù)可以在所有的ATM上查詢(xún)余額，為客戶(hù)提供了便利，客戶(hù)為這種便利付出一定的成本，我實(shí)在想不出這有什么問(wèn)題。
并且客戶(hù)完全可以選擇不付出這種成本。要么多走兩步，去開(kāi)戶(hù)銀行查詢(xún)，要么通過(guò)電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行查詢(xún)。時(shí)間就是生命，時(shí)間就是財(cái)富，如果一個(gè)人的時(shí)間如此便宜，愿意節(jié)省0.3元而多損失10分鐘的話(huà)，就這樣做吧。自從收費(fèi)以來(lái)，我只付出過(guò)一次這樣的費(fèi)用。我從來(lái)沒(méi)有過(guò)特別緊急的時(shí)候，非要付出這種查詢(xún)費(fèi)，以便于在世界末日來(lái)到之前把錢(qián)及時(shí)花光。
查詢(xún)免費(fèi)對(duì)大銀行是不公平的，更可能為外資銀行免費(fèi)做嫁衣裳。四大國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)最多，ATM機(jī)最多，必然有大量中小銀行的客戶(hù)利用其ATM機(jī)查詢(xún)，這樣就相當(dāng)于免費(fèi)為中小銀行提供服務(wù)，而利益卻被中小銀行得到了。特別是未來(lái)外資銀行會(huì)在國(guó)內(nèi)開(kāi)立機(jī)構(gòu)，而他們的最大弱點(diǎn)就是網(wǎng)點(diǎn)非常少，如果這種查詢(xún)費(fèi)不收的話(huà)，外資銀行晚上睡覺(jué)做夢(mèng)都要笑出來(lái)。（我非常討厭外資銀行，討厭之極，這些機(jī)構(gòu)原來(lái)就是解放前在中國(guó)的吸血鬼，其實(shí)現(xiàn)在也是吸血鬼，只不過(guò)手段更高明，不再赤裸裸的方式。我最希望這兩年的房?jī)r(jià)大跌，黃金、石油、銅期貨價(jià)格大跌，讓一些習(xí)慣于豬鼻子插大蔥------裝象的國(guó)際投資銀行死掉。我永遠(yuǎn)不會(huì)成為外資行的有效客戶(hù)的，我可能花1元錢(qián)去開(kāi)個(gè)戶(hù)，增加他們的成本，因?yàn)橐粡埓嬲刍蚴且粡堛y行卡，成本肯定大于1元。我也可能去辦張信用卡，特別是他們有自行車(chē)送的話(huà)，但我不會(huì)用這卡去消費(fèi)的，我這樣做只會(huì)增加他們的成本。我聽(tīng)說(shuō)浦發(fā)銀行辦信用卡，連續(xù)三月消費(fèi)888元，就可以得到一輛自行車(chē)，我就沒(méi)有去辦，因?yàn)槲也幌朐黾悠职l(fā)銀行的成本，這樣不勞而獲，在我看來(lái)，也不是什么好事。）比如工商銀行，花大成本設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立自助銀行，安裝ATM機(jī)，卻免費(fèi)為中小銀行和外資銀行提供服務(wù)，而一些客戶(hù)本來(lái)不想在中小銀行或是外資銀行開(kāi)戶(hù)的，現(xiàn)在有這種免費(fèi)服務(wù)，就棄工行而轉(zhuǎn)這些銀行，這對(duì)工行難道公平嗎？并且如果查詢(xún)是免費(fèi)的，那么非工行的客房查詢(xún)得多了，反而讓工行的客戶(hù)排隊(duì)，增加工行客戶(hù)的時(shí)間成本。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就要按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律去運(yùn)行，不要認(rèn)為免費(fèi)的就一概是好的，收費(fèi)的就是不好的。等價(jià)交換才是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的精髓，而不是伸出行政的手到處亂摸，瞎干預(yù)。如果免費(fèi)就是好的，那干脆把國(guó)有企業(yè)的財(cái)產(chǎn)分光，用光，吃光算了。好象是福利從天而降，其實(shí)這不是可持續(xù)發(fā)展，是敗家子的行為。
對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，人的精力、時(shí)間等無(wú)形成本是非常有限的，如果把有限的時(shí)間放在無(wú)聊的，沒(méi)有效益的，瑣碎的小破事上，這樣的人難道有出息嗎？有前途嗎？沒(méi)有的。記得有個(gè)版本的《毛澤東傳》上提到這樣一件事：毛澤東在年輕時(shí)，曾和一年青人是朋友，經(jīng)常談一些國(guó)家大事，有一次到這個(gè)青年人家里交談，在交談過(guò)程中，仆人幾次請(qǐng)示這個(gè)人買(mǎi)什么肉，是肥是瘦，買(mǎi)幾斤，毛澤東對(duì)此很反感，后來(lái)斷了和這個(gè)人的來(lái)往。因?yàn)槿说臅r(shí)間應(yīng)該花在重點(diǎn)的事情上去。同樣，應(yīng)當(dāng)為節(jié)省時(shí)間而付出必要的成本。有這個(gè)時(shí)間抱怨查詢(xún)費(fèi)，做點(diǎn)實(shí)事好不好？
2、國(guó)人的注意力應(yīng)該放在更應(yīng)該關(guān)注的問(wèn)題上，主要予盾應(yīng)該化主要精力來(lái)解決。
中國(guó)的發(fā)展是比較健康的，卓有成效的，不過(guò)顯然問(wèn)題也是比較多的，為什么不把注意力放在這些事情上，而是關(guān)注小小的0.3元的查詢(xún)費(fèi)呢？
中國(guó)的環(huán)境污染是嚴(yán)重的，中央利益和地方利益是不同的，中央當(dāng)然從整體來(lái)考慮，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)考慮，而地方官員則希望在自己的任期內(nèi)立稈見(jiàn)影地做出“政績(jī)”，以利于升遷，至于以后環(huán)境污染了，那是以后官員的面臨的問(wèn)題了。我家鄉(xiāng)，江蘇海門(mén)，現(xiàn)在河里的水基本上是黑的，我已經(jīng)很多年沒(méi)有吃當(dāng)?shù)氐凝埼r了，為避免失去生育能力，或是生出個(gè)畸形兒，或是生出個(gè)被周星駛在《唐伯虎點(diǎn)秋香》里一拍桌子指出的那樣的人：“如果我沒(méi)有看錯(cuò)的話(huà)，二位應(yīng)該是，低能兒”。
中國(guó)的教育問(wèn)題。現(xiàn)在擴(kuò)招的惡果逐漸顯現(xiàn)，去年四五百萬(wàn)高校畢業(yè)生畢業(yè)，卻有30%左右的學(xué)生畢業(yè)就失業(yè)。因?yàn)閼?yīng)試教育，大量學(xué)生低分低能，到處是啞巴英語(yǔ)，身體差，近視眼，到處有學(xué)生心理素質(zhì)差而自殺。另外江蘇的高考分?jǐn)?shù)線(xiàn)比北京或是上海高出100分，難道這公平嗎？大量導(dǎo)師讓研究生做學(xué)徒，一個(gè)導(dǎo)師可能帶30個(gè)學(xué)生，研究生？煙酒生吧。
中國(guó)的銀行問(wèn)題。一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，一定是民營(yíng)企業(yè)，中小企業(yè)逢勃發(fā)展的國(guó)家。而中國(guó)的銀行把大量貸款貨給效率低的國(guó)有企業(yè)，而有發(fā)展前景的中小企業(yè)卻普遍因?yàn)槿狈Y金不能快速發(fā)展。看著吧，這次的房地產(chǎn)、汽車(chē)、鋼鐵、水泥產(chǎn)能過(guò)剩體現(xiàn)之后，銀行又是大量壞賬。
中國(guó)的失業(yè)問(wèn)題、農(nóng)村問(wèn)題，太多的大問(wèn)題，一時(shí)間沒(méi)有好的辦法得以解決，可是居然有人眼睛盯在這0.3元的銀行查詢(xún)費(fèi)上，我實(shí)在是很難理解。
3、亂收費(fèi)到處存在，何必咬住銀行不放？
銀行收這么點(diǎn)小錢(qián)，有些人因?yàn)檫�是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的老腦筋就受不了這種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的合理收費(fèi)。其實(shí)中國(guó)這種亂收費(fèi)難道不是到處都在嗎？
（1）電話(huà)初裝費(fèi)。不錯(cuò)，現(xiàn)在這種費(fèi)用取消了。可是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，這種費(fèi)用是存在的，象北京這樣的地方，曾經(jīng)收到過(guò)5000元，想想看，十年前的5000元/平方米的房子現(xiàn)在賣(mài)多少錢(qián)？后來(lái)全國(guó)統(tǒng)一，初裝費(fèi)降到1000元。直到我1999年畢業(yè)后一段時(shí)間才取消。這個(gè)錢(qián)全國(guó)收了多少？為什么中國(guó)電信這么肥，員工這么富？一門(mén)電話(huà)的初裝費(fèi)相當(dāng)于多少次銀行跨行查詢(xún)費(fèi)？并且交了初裝費(fèi)，還要交月租費(fèi)，同樣不能免除電話(huà)費(fèi)。
（2）、手機(jī)雙向收費(fèi)。TMD，接電話(huà)還要收費(fèi)。
（3）、煤氣初裝費(fèi)。我在約2002年，聽(tīng)說(shuō)在我家鄉(xiāng)，海門(mén)這地方，要裝管道煤氣，要2500元。一桶液化氣才多少錢(qián)？
（4）、交通卡押金。去年，北京開(kāi)始搞交通卡，有交通卡，車(chē)費(fèi)可以打四折，學(xué)生更可以打兩折，押金是20元。北京人就有些不滿(mǎn)，有些人還起訴。殊不知，上海的交通卡是不能打任何折扣的，并且押金是30元。上海的交通卡不知有多少?gòu)垼?00萬(wàn)張恐怕是少不了的，這樣就相當(dāng)于交通卡公司每年無(wú)償占用消費(fèi)者1.5億元。
（5）、汽車(chē)牌照費(fèi)。在上海這地方，搞一個(gè)本地的汽車(chē)牌照，要4萬(wàn)元左右，比一些車(chē)輛還要貴。
（6）、擇校費(fèi)。可憐的中國(guó)父母，為了孩子的未來(lái)，肯出數(shù)萬(wàn)元的擇校費(fèi)，讓子女上好一些的學(xué)校。其實(shí)根據(jù)我所見(jiàn)所聞，凡是這樣做的，除了我一個(gè)同學(xué)外，沒(méi)有一個(gè)有好下場(chǎng)的。付出巨額費(fèi)用后，反而有所退步。重點(diǎn)學(xué)校的升學(xué)率高，主要是因?yàn)閷W(xué)校的教育有一套，還是招的學(xué)生素質(zhì)高？當(dāng)然是后者。我在初中畢業(yè)時(shí)，有不少中考成績(jī)比我好的，行賄后去了重點(diǎn)學(xué)校，除了一個(gè)保送以外，沒(méi)有任何一個(gè)高考分?jǐn)?shù)超過(guò)我的。并且，在重點(diǎn)學(xué)校，大家都不錯(cuò)，教師根本不把你當(dāng)回事，而我在普通中學(xué)，在老師同學(xué)都把我當(dāng)回事。這種感覺(jué)比我的股票漲停還要好。我不大相信擇校費(fèi)完全上交了財(cái)政。
時(shí)間有限，一時(shí)間也想不出太多的例子，反正大家都是中國(guó)人，這些亂收費(fèi)并不新鮮，這哪一種費(fèi)用比0.3元的查詢(xún)費(fèi)少？并且長(zhǎng)期，或曾經(jīng)在老百姓頭上拉屎撤尿。
4、銀行全面收費(fèi)可減少社會(huì)整體成本。
我知道不少人看到我的觀點(diǎn)非常反感，其實(shí)我并不是銀行工作人員，也要為銀行收費(fèi)付出成本。但銀行這樣做真是有必要。在2002年時(shí)看到一個(gè)雜志，提到中國(guó)人不少都是一個(gè)人在不同的銀行，或在同一個(gè)銀行大量開(kāi)立活期賬戶(hù)，辦銀行卡，但每個(gè)賬戶(hù)只有極少的存款，而銀行仍要為此付出和一般賬戶(hù)同樣的管理成本，這個(gè)每年給銀行業(yè)帶來(lái)額外的5億元的成本（對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，一個(gè)存款1000萬(wàn)的賬戶(hù)，銀行的管理成本和一個(gè)5元的賬戶(hù)是一樣的）。其實(shí)一個(gè)人只要兩三張銀行卡就夠了，這多余的不僅給客戶(hù)自己帶來(lái)密碼忘記，賬戶(hù)搞混的麻煩，同樣增加了社會(huì)成本。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)活期賬戶(hù)余額在1500元以下，銀行是要虧損的。我在做律師前，在中國(guó)銀行工作，得知，一張存單，銀行的采購(gòu)成本是3元以上，一本存折，是7元以上。這些成本難道不應(yīng)適當(dāng)收取嗎？
令不少中國(guó)人高興的是，據(jù)最新消息，銀行的這種查詢(xún)費(fèi)很快要停止征收了。對(duì)此，我是比較遺憾的。中國(guó)的社會(huì)壓力放到了錯(cuò)誤的地方，中國(guó)人的注意力放到了錯(cuò)誤的地方，而某些機(jī)關(guān)和企業(yè)，也是比較脆弱的，或是根本不關(guān)注這樣做是不是對(duì)，反正做出不收費(fèi)的決定，自己的收入是不會(huì)少的。特別是政府，應(yīng)盡量減少行政之手對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的干預(yù)。
黃祖斌 .
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