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        主題:多少錢夠一個(gè)人退休后安度余生? 2010/3/31 20:31:31  
         牛人
         等級(jí):論壇騎士(三級(jí))
         積分:6964分
         注冊(cè):2006-8-14
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         登錄:3726
      1 
      多少錢夠一個(gè)人退休后安度余生?
           
           原文《鐘偉教授:中產(chǎn)階級(jí)存款1000萬(wàn)未必夠養(yǎng)老》
          
             多少錢夠一個(gè)人退休后安度余生?誰(shuí)又來養(yǎng)活2027年之后退休的龐大人群?我沒有答案。
          
             在退休之前,一個(gè)人需要積攢多少錢才能安度余生?這不是一個(gè)容易回答的問題。
          
             3萬(wàn)元或者1000萬(wàn)元,似乎都是合理答案。這是視每個(gè)人退休后的生活條件、所生活城市等不同要求,以及不同的壽命預(yù)期而決定的。
          
          
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           北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉(資料圖)
          
          
             大多數(shù)人會(huì)直觀地認(rèn)為3萬(wàn)元顯然不夠,而1000萬(wàn)又有點(diǎn)奢侈。很抱歉,我的看法并非如此——如果繼續(xù)無度發(fā)鈔,預(yù)備1000萬(wàn)元人民幣來養(yǎng)老,恐怕 未必夠。對(duì)這個(gè)問題,我們必須審視已經(jīng)過去的20年,理性分析。
          
             首先要估計(jì)的,是一個(gè)人退休之后會(huì)存活多少年?目前中國(guó)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明,男性55歲退休,之后大致可活到72歲;女性則50歲退休,可活到74歲,因 此男女在退休后的生存年限分別是17年、24年。考慮到人均預(yù)期壽命可能進(jìn)一步延長(zhǎng),大多數(shù)人可能會(huì)傾向于認(rèn)為,為退休后的生活積攢存活25年的錢財(cái)是必 要的。
          
             其次要觀察的,是退休后要維持怎樣的生活水準(zhǔn)?如果退休后生活水平略低于退休前,那么為存活25年積累大致相當(dāng)于20年的工資是必要的,這意味著退休 后生活開銷比之前降低約20%。
          
             這筆錢大致多少?那要看你哪年退休。如果你身處1987年,問一個(gè)當(dāng)時(shí)準(zhǔn)備退休的職工,他可能會(huì)認(rèn)為3萬(wàn)元已經(jīng)足夠了。理由在于,1987年,居民消 費(fèi)水平為每年565元,其中城鎮(zhèn)為998元,那么維持25年的消費(fèi)有2.5萬(wàn)就足夠了。同時(shí),1987年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為每年1002元,城 鎮(zhèn)職工平均工資每年為1459元,那么20年的工資大致不會(huì)超過3萬(wàn)元。可以斷言,讓一個(gè)1987年退休的職工在當(dāng)年估算其養(yǎng)老金的數(shù)目,3萬(wàn)元已算奢 侈,因?yàn)楫?dāng)時(shí)他每月工資掙不過百元,每月消費(fèi)則更少。
          
             但如果你是2007年退休,則情況完全改變。以居民消費(fèi)水平而言,1987年為565元,到2007年為7031元。那么城鎮(zhèn)居民25年的消費(fèi)大約需 要30萬(wàn)。以城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員勞動(dòng)報(bào)酬來看,職工平均工資在1987年為1459元,到2007年已是24932元;城鎮(zhèn)家庭人均可支配收入在1987年 為1002元,到2007年已是13785元,按20年工資計(jì)算大約需要27.5萬(wàn)元-50萬(wàn)元。如果對(duì)目前中國(guó)城鎮(zhèn)居民進(jìn)行抽樣調(diào)查,絕大多數(shù)人可能會(huì) 認(rèn)為積攢下接近100萬(wàn)元,就足以在退休后安享晚年。
          
             但是,理性冷漠地提醒我們:時(shí)間不是靜止不前的。如果中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、居民貨幣收入增長(zhǎng)以及官方的發(fā)鈔節(jié)奏都沒有根本改變,我們?cè)儐栆粋(gè)將在2027 年退休的職工,他極有可能會(huì)認(rèn)為,他需要一筆約為300萬(wàn)-500萬(wàn)元的積蓄,才能度過余生。更令人遺憾的是,這只是城鎮(zhèn)人口的大致水準(zhǔn),類似京、滬、 廣、深這樣的一線城市,預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠。
          
             千萬(wàn)元竟不足養(yǎng)老,這看起來有些匪夷所思,但這給出了中國(guó)人為什么一輩子辛勞,無法解脫的根本原因:幣值不穩(wěn)定。從1987-2007年間,M2和 M1年均增速分別高達(dá)19.8%和17%。1990年,M2、M1和流通中現(xiàn)金的余額分別為1.53萬(wàn)億、6950億和2644億,到了2007年則分別 為40萬(wàn)億、15.2萬(wàn)億和3.1萬(wàn)億,不到20年,分別增長(zhǎng)了26、22和12倍。一個(gè)人少壯時(shí)候積攢掙下的錢,老來根本不值錢,是一生勞碌晚年難安的 重要原因。
          
           【中國(guó)人為什么勤勞卻不富有?
          
             但這還不是最令人擔(dān)憂的。粗略估算,目前正在領(lǐng)取養(yǎng)老金的人群,在其退休后存活的歲月中,領(lǐng)取的全部養(yǎng)老金,大約是其退休前所交納的全部養(yǎng)老金的 10-15倍。也就是說,現(xiàn)在離退休的5000萬(wàn)老年人,基本上是由目前正在交納養(yǎng)老金的1.5億青壯年人養(yǎng)活著。目前我國(guó)覆蓋養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷、 生育等五項(xiàng)的社會(huì)保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余,大約在1.5萬(wàn)億。這個(gè)余額目前僅能供養(yǎng)不足500萬(wàn)人存活25年的養(yǎng)老所需。或者說,目前養(yǎng)老金缺口大概在90%, 未來20年養(yǎng)老金目前尚無著落。
          
             多少錢夠一個(gè)人退休后安度余生?誰(shuí)又來養(yǎng)活2027年之后退休的龐大人群?我沒有答案。我所理解的是:
          
             錢是紙,終生勞碌積攢,未必晚年安然。(作者系北京師范大學(xué)金融研究中心教授,本文只代表個(gè)人觀點(diǎn))
          
           來源:http://www.edpsp.com/edp/edpopen.asp?id=1892
      2010/3/31 20:31:31
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